ไฟป่ายุโรปเปิดช่องโหว่ประกันภัย รับมือภัยพิบัติสภาพภูมิอากาศไม่ทัน

บริษัทประกันภัยภายในประเทศคาดว่าจะเป็นผู้รับภาระความเสียหายส่วนใหญ่จากฤดูไฟป่าที่รุนแรงที่สุดครั้งหนึ่งในประวัติศาสตร์ยุโรป แต่เหตุเพลิงไหม้ครั้งนี้ยังทำให้เกิดคำถามสำคัญมากขึ้นว่า ใครจะเป็นผู้รับภาระค่าใช้จ่าย เมื่อภัยพิบัติที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเกิดขึ้นบ่อยครั้งและสร้างความเสียหายรุนแรงมากขึ้น

ทางการฝรั่งเศสได้อพยพประชาชนราว 220,000 คน หลังเกิดไฟป่าที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อนลุกลามทั่วประเทศ ขณะที่ไฟป่ายังเกิดขึ้นในสเปนและกรีซด้วย ส่งผลให้เกิดความกังวลเกี่ยวกับต้นทุนประกันภัยที่เพิ่มขึ้น และช่องว่างด้านความคุ้มครองความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่ขยายตัว

แม้ความเสียหายจะยังต่ำกว่ามูลค่าความเสียหายที่ได้รับความคุ้มครองจากประกันภัยราว 40,000 ล้านดอลลาร์ จากเหตุไฟป่า Palisades ในรัฐแคลิฟอร์เนียเมื่อปี 2025 แต่ไฟป่าในฝรั่งเศสก็ยังอาจกลายเป็นเหตุไฟป่าที่สร้างความเสียหายสูงที่สุดเป็นประวัติการณ์ของประเทศ

บริษัทประกันภัยคาดว่าจะต้องรับเคลมที่เกี่ยวข้องกับการอพยพครั้งใหญ่

นอกจากความเสียหายต่อบ้านเรือนและธุรกิจแล้ว บริษัทประกันภัยยังคาดว่าจะต้องรับเคลมที่เกี่ยวข้องกับการอพยพครั้งใหญ่ ซึ่งทำให้ประชาชนไม่สามารถเข้าถึงทรัพย์สินของตนเองได้ รวมถึงผลกระทบต่อเนื่อง เช่น การหยุดชะงักของธุรกิจ การสะดุดของห่วงโซ่อุปทาน และการหยุดชะงักของระบบสาธารณูปโภค

ในขณะนี้ บริษัทประกันภัยเอกชนคาดว่าจะเป็นผู้รับภาระค่าใช้จ่ายในการฟื้นฟูเป็นส่วนใหญ่ เนื่องจากไฟป่าไม่ได้อยู่ในขอบเขตความคุ้มครองของโครงการชดเชยภัยพิบัติทางธรรมชาติที่รัฐบาลฝรั่งเศสให้การสนับสนุน แตกต่างจากอุทกภัยและภัยแล้ง

ผลกระทบต่อผลประกอบการบริษัทประกันภัยปี 2026 น่าจะยังอยู่ในวงจำกัด

Fitch Ratings ระบุในบทวิเคราะห์เมื่อสัปดาห์ที่แล้วว่า ผลกระทบต่อผลประกอบการของบริษัทประกันภัยในปี 2026 น่าจะยังอยู่ในวงจำกัด ตราบใดที่ไฟป่าไม่ลุกลามเข้าสู่พื้นที่อยู่อาศัย พื้นที่พาณิชยกรรม หรือพื้นที่อุตสาหกรรมขนาดใหญ่

เมื่อสัปดาห์ที่ผ่านมา The Insurer รายงานว่า บริษัทประกันภัยของฝรั่งเศสได้ตกลงใช้มาตรการฉุกเฉิน อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์ที่ต้องอพยพจากเหตุไฟป่าใกล้เมืองบอร์กโดซ์ สามารถเข้าพักในโรงแรมได้สูงสุด 3 สัปดาห์ โดยบริษัทประกันภัยเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่าย

มาตรการดังกล่าวช่วยเหลือนิโกลาส์ มูแลก (Nicolas Mulac) เภสัชกรจากเมืองมาร์เชอปรีม (Marcheprime) ใกล้เมืองบอร์กโดซ์ ซึ่งต้องอพยพออกจากบ้านพร้อมคู่ชีวิตเมื่อวันที่ 24 กรกฎาคม หลังไฟป่าเคลื่อนตัวเข้าใกล้

แม้บ้านของเขาจะไม่ได้รับความเสียหาย แต่มูแลกได้ยื่นเคลมเพื่อขอคืนค่าใช้จ่ายด้านที่พักและอาหาร พร้อมระบุว่าขั้นตอนการดำเนินการ เป็นไปอย่างง่ายดายมาก

ช่องว่างความคุ้มครองประกันภัยจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ

เหตุไฟป่าครั้งนี้ทำให้ความสนใจกลับมาอยู่ที่ ช่องว่างความคุ้มครอง (Protection Gap) ของยุโรป ซึ่งหมายถึงส่วนต่างระหว่างมูลค่าความเสียหายทั้งหมดจากภัยพิบัติ กับมูลค่าความเสียหายที่ได้รับความคุ้มครองจากประกันภัย

ไทสัน วิคเคอรี (Tyson Vickery) หัวหน้าฝ่ายจัดหาประกันภัยระดับโลกของบริษัทนายหน้าประกันภัย Marsh ในเมืองซูริก กล่าวว่า ไฟป่าในสเปนเมื่อปี 2025 สร้างความเสียหายเกือบ 5,000 ล้านยูโร แต่มีมูลค่าความเสียหายที่ได้รับความคุ้มครองจากประกันภัย ต่ำกว่า 1,000 ล้านยูโรอย่างมาก

ธนาคารกลางยุโรป (ECB) และหน่วยงานกำกับดูแลธุรกิจประกันภัยของสหภาพยุโรป เตือนว่า ระหว่างปี 1980-2024 มีเพียง 1 ใน 4 ของความเสียหายจากภัยพิบัติที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเท่านั้นที่ได้รับความคุ้มครองจากประกันภัย อีกทั้งการประกันภัยไฟป่าในยุโรปยังพัฒนาน้อยกว่าสหรัฐ

อานา มาตาร์รันซ์ (Ana Matarranz) ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Gallagher Spain กล่าวว่า สเปนเคยเผชิญไฟป่าครั้งใหญ่หลายครั้งมาก่อน และอุตสาหกรรมประกันภัยก็มีประสบการณ์ในการรับมือกับเหตุการณ์เหล่านี้อย่างมาก สิ่งที่กำลังเปลี่ยนแปลงคือ ความถี่และความรุนแรงของความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเพิ่มขึ้น

นักวิเคราะห์และผู้เชี่ยวชาญด้านสภาพภูมิอากาศให้สัมภาษณ์กับ Reuters ว่า การขาดข้อมูลไฟป่าในยุโรปย้อนหลัง ซึ่งบริษัทประกันภัยใช้ในการสร้างแบบจำลองและกำหนดราคาเบี้ยประกัน อาจทำให้การพิจารณารับประกันภัยมีความซับซ้อนมากขึ้น

อย่างไรก็ตาม โรดอล์ฟ มานน์ (Rodolphe Mann) หัวหน้าประจำฝรั่งเศสของบริษัทนายหน้าประกันภัย Miller ให้สัมภาษณ์กับ The Insurer ว่า เบี้ยประกันภัยสำหรับครัวเรือนในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง มีแนวโน้มปรับเพิ่มขึ้นเมื่อถึงรอบต่ออายุกรมธรรม์ในเดือนมกราคม

เขากล่าวว่า ประกันภัยทรัพย์สินได้รับความนิยมอย่างแพร่หลายในฝรั่งเศส เนื่องจากเจ้าของบ้านที่กู้ซื้อบ้านมักถูกผู้ให้กู้กำหนดให้ต้องทำประกัน ขณะที่ผู้เช่าบ้านโดยทั่วไปก็มีภาระต้องซื้อประกันภัยที่อยู่อาศัย

ข้อมูลของ Munich Re ระบุว่า ยุโรปคิดเป็น 5% ของความเสียหายจากไฟป่าทั่วโลกมูลค่า 173,000 ล้านยูโร ในช่วงปี 2016-2025

รายงานของหน่วยงานด้านสภาพภูมิอากาศของ AXA เมื่อเดือนกรกฎาคม คาดการณ์ว่า ภายในปี 2050 พื้นที่รอบเมืองต่าง ๆ ของฝรั่งเศสอาจมีจำนวนวันที่มีความเสี่ยงไฟป่าสูงเพิ่มขึ้นเกือบ 70% โดยเฉลี่ยต่อปี

ซาราห์ ก็อดดาร์ด (Sarah Goddard) เลขาธิการองค์กรอุตสาหกรรม AMICE กล่าวว่า ความเสี่ยงจากภัยพิบัติที่เพิ่มขึ้นยิ่งตอกย้ำความจำเป็นในการลดช่องว่างความคุ้มครองประกันภัยของยุโรป แต่ความพยายามในระดับสหภาพยุโรปยังอยู่ในขั้น "การศึกษาและสำรวจแนวทาง"

วินน์ ลอว์เรนซ์ (Wynne Lawrence) หุ้นส่วนของสำนักงานกฎหมาย Clyde & Co ในกรุงลอนดอน กล่าวว่า แม้จะยังเร็วเกินไปที่จะประเมินมูลค่าความเสียหายขั้นสุดท้ายของเหตุการณ์ครั้งนี้ แต่ยุโรปกำลังเผชิญสภาพอากาศที่มีลักษณะใกล้เคียงกับภูมิภาคที่มีความเสี่ยงไฟป่ารุนแรงมาโดยตลอด เช่น รัฐแคลิฟอร์เนีย และบางพื้นที่ของออสเตรเลีย