22 ตุลาคม 2020
- WWW.SETTRADE.COM -  SET  1,213.61  -2.87  -0.24%         Value  66,255.54  Mil.Baht         SET50  762.68  -2.42  -0.32%         Value  27,885.34  Mil.Baht         SET100  1,716.16  -4.06  -0.24%         Value  37,387.12  Mil.Baht         sSET  598.78  +1.94  +0.32%         Value  3,765.86  Mil.Baht         SETCLMV  790.66  +1.86  +0.24%         Value  15,817.80  Mil.Baht         SETHD  814.87  +0.59  +0.07%         Value  13,779.81  Mil.Baht         SETTHSI  727.79  -2.83  -0.39%         Value  28,892.20  Mil.Baht         SETWB  808.65  +2.05  +0.25%         Value  10,721.44  Mil.Baht         mai  308.52  +0.66  +0.21%         Value  1,086.49  Mil.Baht             AGRO  404.92  +2.42  +0.60%       AGRI  255.46  +1.12  +0.44%       FOOD  11,322.42  +69.44  +0.62%           CONSUMP  102.61  -0.10  -0.10%       FASHION  510.40  +4.62  +0.91%       HOME  22.25  +0.05  +0.23%       PERSON  296.05  -1.36  -0.46%           FINCIAL  112.04  +0.02  +0.02%       BANK  245.39  -1.00  -0.41%       FIN  3,736.30  +25.46  +0.69%       INSUR  10,729.82  +84.08  +0.79%           INDUS  80.72  -0.28  -0.35%       AUTO  346.97  -1.34  -0.38%       IMM  42.91  -0.29  -0.67%       PAPER  3,882.12  -140.66  -3.50%       PETRO  694.42  -3.07  -0.44%       PKG  3,797.98  +19.46  +0.52%       STEEL  20.56  +0.10  +0.49%           PROPCON  88.50  -0.61  -0.68%       CONMAT  8,355.75  -77.03  -0.91%       PROP  164.50  +0.30  +0.18%       PF&REIT  161.08  -3.44  -2.09%       CONS  50.26  -0.50  -0.98%           RESOURC  159.92  -0.20  -0.12%       ENERG  18,240.96  -22.49  -0.12%       MINE  4.78  -  -           SERVICE  390.08  -0.92  -0.24%       COMM  32,865.17  +19.19  +0.06%       HELTH  4,141.26  +11.89  +0.29%       MEDIA  37.98  0.00  0.00%       PROF  126.27  +2.10  +1.69%       TOURISM  329.38  -3.49  -1.05%       TRANS  295.75  -2.57  -0.86%           TECH  154.85  -1.21  -0.78%       ETRON  2,971.50  -81.97  -2.68%       ICT  128.44  -0.23  -0.18%       TFEX       SET50 Index Futures       S50V20  763.0  -2.0  86        S50X20  764.2  -1.5  73        S50Z20  762.7  -0.1  245,741        S50H21  757.7  -  22,421        S50M21  753.8  -  2,727        S50U21  748.5  -  1,966      Sector Index Futures       BANKZ20  -  -  -        COMMZ20  -  -  -        ENERGZ20  -  -  -        FOODZ20  -  -  -        ICTZ20  -  -  -      Single Stock Futures       AAVZ20  1.55  -0.02  615        ADVANCZ20  172.01  +0.01  237        AEONTSZ20  128.55  +6.55  25        AMATAZ20X  11.58  -0.30  1,413        AOTZ20  53.19  -1.01  591        APZ20  -  -  500        BAZ20  4.98  -0.01  9        BANPUZ20  6.47  +0.02  876        BAYZ20  -  -  -        BBLZ20  94.85  -0.02  391        BCHZ20  -  -  300        BCPZ20  14.90  +0.38  253        BCPGZ20X  11.49  -0.40  162        BDMSZ20  18.12  +0.16  1        BEAUTYZ20  1.23  -0.03  586        BECZ20  4.76  +0.06  10        BEMZ20  8.25  +0.07  530        BGRIMZ20  40.75  -0.40  469        BHZ20  93.92  +0.42  189        BJCZ20  32.09  -0.78  154        BLAZ20  -  -  -        BLANDZ20  0.98  +0.02  42        BPPZ20  -  -  200        BTSZ20X  9.13  +0.08  50        CBGZ20  114.20  +0.20  344        CENTELZ20  19.80  -0.80  4        CHGZ20  2.66  +0.15  504        CKZ20  15.13  -0.07  202        CKPZ20  4.20  -0.12  2,664        COM7Z20X  42.20  +2.95  140        CPALLZ20  57.50  -1.09  761        CPFZ20  26.18  +0.18  1,009        CPNZ20  39.00  +0.20  143        DELTAZ20  176.25  -4.75  69        DTACZ20  32.00  +0.51  456        EAZ20  41.00  +0.35  308        EASTWZ20  -  -  -        EGCOZ20  171.06  -2.79  70        EPGZ20  4.60  -  1,002        ERWZ20  -  -  -        ESSOZ20  -  -  -        GFPTZ20  -  -  -        GLOBALZ20X  -  -  200        GPSCZ20  53.90  -0.10  787        GULFZ20Y  28.35  -1.00  119        GUNKULZ20  2.14  -0.06  1,694        HANAZ20  48.00  -1.10  1        HMPROZ20  13.60  +0.07  532        ICHIZ20  10.55  +0.05  1,004        INTUCHZ20  52.25  -  41        IRPCZ20  2.01  -0.03  1,702        ITDZ20  -  -  -        IVLZ20  22.42  -0.58  1,535        JASZ20  2.58  -0.03  6        JMTZ20  -  -  320        KBANKZ20  75.00  -0.80  711        KCEZ20  39.80  -0.13  828        KKPZ20  -  -  240        KTBZ20  8.60  -0.08  41        KTCZ20  37.50  +0.10  1,021        LHZ20  6.52  -0.06  202        LPNZ20  3.78  -0.04  1        MZ20  -  -  20        MAJORZ20  14.01  +0.38  10        MBKZ20  -  -  -        MEGAZ20  -  -  -        MINTZ20X  17.85  -0.26  1,796        MTCZ20  51.55  +0.55  187        ORIZ20  -  -  -        OSPZ20  31.35  -0.24  701        PLANBZ20  -  -  1,000        PRMZ20  8.07  -0.01  3        PSHZ20  10.00  +0.28  9        PSLZ20  4.80  +0.06  33        PTGZ20  18.19  +0.10  124        PTTZ20  32.11  -0.14  1,182        PTTEPZ20  81.00  +1.00  679        PTTGCZ20  40.50  +0.70  375        QHZ20  2.15  +0.07  2,661        RATCHZ20  49.01  -0.49  12        ROBINSZ20X  -  -  40        RSZ20  18.40  -  3        SZ20  -  -  -        SAMARTZ20  4.89  -0.05  10        SAWADZ20  47.50  +1.51  466        SCBZ20X  64.85  -0.14  294        SCCZ20  336.00  -5.50  467        SGPZ20  -  -  -        SIRIZ20  0.60  -0.01  1,033        SPALIZ20  -  -  -        SPCGZ20  19.60  -0.08  101        SPRCZ20  -  -  -        STAZ20  32.10  +0.17  1,518        STECZ20  10.28  -0.07  1,014        STPIZ20  -  -  -        SUPERZ20  0.87  -  7,113        TASCOZ20  14.70  +0.08  191        TCAPZ20  28.30  +0.75  47        THAIZ20  -  -  -        THANIZ20X  3.31  +0.15  2,700        THCOMZ20  5.65  +0.05  1,034        THGZ20  -  -  -        TISCOZ20  71.46  +1.76  265        TKNZ20  11.48  +0.98  4,016        TMBZ20  0.81  -0.03  159        TOAZ20  -  -  -        TOPZ20  35.99  +0.89  136        TPIPLZ20  1.40  +0.03  4        TPIPPZ20  -  -  -        TQMZ20  -  -  -        TRUEZ20  2.79  -0.04  278        TTAZ20  2.80  -  26        TTCLZ20  3.85  +0.12  23        TTWZ20  -  -  -        TUZ20  15.59  +0.29  2,398        TVOZ20  -  -  -        UNIQZ20  -  -  -        VGIZ20  6.15  +0.04  508        VNGZ20  -  -  -        VNTZ20  -  -  -        WHAZ20  2.50  -0.02  7,645        WHAUPZ20  4.06  +0.24  7      GF10 Futures       GF10V20  28,540  +50  1,649        GF10Z20  28,610  +30  2,533        GF10G21  28,670  +30  694      GF50 Futures       GFV20  28,510  +20  56        GFZ20  28,610  +40  64        GFG21  28,620  +80  25      Gold Online Futures       GOZ20  1,922.80  -0.60  25,332        GOH21  1,929.80  +0.90  4,987      GOLD-D       GDZ20  1,919.20  -11.12  2      USD Futures       USDV20  -  -  -        USDX20  -  -  -        USDZ20  31.29  +0.05  10,820        USDH21  31.26  +0.01  724      BB3 Futures       BB3Z20  -  -  -        BB3H21  -  -  -      TGB5 Futures       TGB5Z20  -  -  -        TGB5H21  -  -  -      RSS3 Futures       RSS3V20  -  -  -        RSS3X20  -  -  -        RSS3Z20  -  -  -        RSS3F21  -  -  -        RSS3G21  -  -  -        RSS3H21  -  -  -        RSS3J21  -  -  -      RSS3D Futures       RSS3DV20  -  -  -        RSS3DX20  -  -  -        RSS3DZ20  68.75  +0.15  2        RSS3DF21  68.75  +0.65  2        RSS3DG21  68.75  +1.10  2        RSS3DH21  68.75  +1.40  2        RSS3DJ21  -  -  -      Index Options       Most Active Call Volume       S50Z20C800  7.7  -0.4  983        S50Z20C775  15.0  -1.1  834        S50Z20C825  3.8  -0.4  468        S50Z20C750  29.0  -0.5  396        S50Z20C850  1.9  -0.2  395      Most Active Put Volume       S50Z20P725  9.9  -0.7  1,649        S50Z20P750  16.3  -0.6  771        S50Z20P700  6.0  -0.4  608        S50Z20P775  27.7  -0.3  499        S50Z20P800  44.4  -0.2  435          

บริหารเงินหลังเกษียณอย่างไร ให้มีพอใช้ตลอดชีวิต

01 Oct 2020 15:42 น.



วันนี้ 1 ตุลาคม เป็นวันแรกที่หลายๆ คนเกษียณอายุ ไม่ต้องไปทํางาน แต่การบริหารจัดการเงินยังเป็นสิ่งจําเป็น 

 

คำถามสำคัญสำหรับผู้ใกล้เกษียณหรือเกษียณแล้วที่มักจะถามอยู่เสมอ คือ จะบริหารเงินหลังเกษียณอย่างไร ให้มีพอกิน พอใช้ไปตลอดชีวิต เพราะในการเตรียมเงินเพื่อการเกษียณอายุจะมีปัจจัยสำคัญที่เราไม่สามารถควบคุมได้ นั่นคือ อายุขัยของเรานั่นเอง เราไม่อาจรู้ได้เลยว่าเราจะต้องใช้ชีวิตหลังเกษียณไปอีกกี่ปีกันแน่ หากไม่มีการบริหารเงินที่ดี ก็อาจทำให้เราพบเหตุการณ์ที่ ‘เงินหมดก่อนตาย’ ก็เป็นได้

 

เรื่องสำคัญในการบริหารเงินหลังเกษียณ คือ จำนวนเงินออมที่เพียงพอสำหรับใช้จ่ายยามเกษียณ และการบริหารเงินออมที่มีอยู่หลังเกษียณ แม้ว่าเราอาจจะคิดว่าได้เก็บเงินเพียงพอสำหรับใช้จ่ายหลังเกษียณแล้วก็ตาม ทว่าหากบริหารเงินออมดังกล่าวไม่ดีพอ ก็มีสิทธิที่จะมีเงินไม่พอใช้ไปจนตลอดรอดฝั่ง นอกจากนี้การบริหารเงินออมยังเป็นการทำให้เงินออมที่มีอยู่ งอกเงยเพิ่มขึ้นอีกด้วย โดยบทความนี้จะนำเสนอเทคนิคการบริหารเงินหลังเกษียณ ดังนี้ฃ

 

 

 

 

บริหารรายจ่าย ซึ่งเป็นสิ่งที่ต้องให้ความสำคัญเป็นอย่างยิ่ง เพราะเมื่อเกษียณอายุ เราอาจจะเริ่มมีรายรับที่ไม่แน่นอน แม้ว่าเราอาจจะมีรายได้ประจำจากเงินบำนาญ หรือสวัสดิการจากรัฐ แต่รายได้ส่วนหนึ่งจะมาจากการลงทุนที่มีความไม่แน่นอนสูง ดังนั้นจะจับจ่ายใช้สอยอย่างคล่องมือโดยไม่วางแผนไม่ได้แล้ว วิธีที่จะช่วยควบคุมค่าใช้จ่ายได้ คือ การจดบันทึกรายรับรายจ่าย เพื่อให้เราทราบว่าเรามีรายได้เท่าไหร่ มาจากทางไหนบ้าง และเรามีพฤติกรรมการใช้จ่ายอย่างไร ทำให้เราสามารถลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นลงได้

 

ลดภาระหนี้สิน เป็นสิ่งที่ควรทำให้เรียบร้อยก่อนเกษียณ เพราะเมื่อเกษียณอายุแล้ว ต้องไม่มีหนี้สินหลงเหลืออีกแล้ว ดังนั้นก่อนเกษียณสัก 5 ปีต้องเริ่มสำรวจหนี้สิน (สำหรับคนที่ยังมีหนี้) และวางแผน ‘ภารกิจพิชิตหนี้’ โดยตั้งเป้าหมายปลดหนี้ให้หมดก่อนเกษียณอายุให้ได้

 

การบริหารพอร์ตการลงทุน โดยจุดประสงค์ของการจัดสรรเงินก้อนสุดท้ายนี้ มีอยู่ 2 ประการคือ เพื่อให้เพียงพอกับค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน และเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายในอนาคตที่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จากเงินเฟ้อ ซึ่งพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสม ควรมีลักษณะดังนี้

 

-   มีการกระจายความเสี่ยงในการลงทุนไปยังสินทรัพย์หลากหลายประเภท

 

-   เน้นการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความมั่นคงและมีความเสี่ยงต่ำเป็นส่วนใหญ่ของพอร์ตการลงทุน

 

-   อัตราผลตอบแทนที่ได้จากการลงทุนอย่างน้อยควรมากกว่าเงินเฟ้อ

 

-    สามารถสร้างรายได้ประจำ เช่น ดอกเบี้ย เงินปันผลอย่างสม่ำเสมอได้

 

-  ควรมีสภาพคล่องสูงในการเปลี่ยนเป็นเงินสด เพราะอาจต้องขายหลักทรัพย์เพื่อมาใช้จ่าย

 

 






 

คำแนะนำการจัดพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับวัยเกษียณ ควรมีการกระจายการลงทุนดังนี้

 

-  สินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น เงินฝากประจำ กองทุนรวมตลาดเงิน ประมาณ 40 – 70% ของเงินลงทุนทั้งหมด

 

-  สินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงปานกลาง เช่น พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้เอกชน กองทุนรวมตราสารหนี้ และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ ประมาณ 20 –     40% ของเงินลงทุนทั้งหมด

 

-  สินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง เช่น หุ้น และกองทุนรวมหุ้น ประมาณ 5 – 15% ของเงินลงทุนทั้งหมด

 

พอร์ตการลงทุนอีกรูปแบบหนึ่งที่น่าสนใจ คือ รูปแบบการลงทุนที่ช่วยสร้างรายได้ตลอดชีวิต (The Income for Life Model) ซึ่งเป็นแนวคิดของฟิลลิป ลูบินสกี นักวางแผนการเงินในเดนเวอร์ สหรัฐอเมริกา (ที่มา คู่มือเงินทองต้องวางแผน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย) โดยให้แบ่งเงินลงทุนที่มีอยู่ทั้งหมดออกเป็น 6 ส่วนและนำไปลงทุน ดังนี้

 

เงินส่วนที่ 1 สำหรับลงทุนในปีที่ 1 – 5 หลังเกษียณ แบ่งเงินออกมา 26% ของเงินลงทุนที่มีอยู่เพื่อลงทุนในสินทรัพย์ที่รับประกันผลตอบแทน เช่น การลงทุนในตราสารหนี้อาจจะใช้วิธีการลงทุนแบบขั้นบันได คือ แบ่งเงินจำนวนเท่าๆ กันไปลงทุนในตราสารหนี้ 5 ช่วงอายุ เริ่มจากตราสารหนี้อายุ 1 ปี 2 ปี 3 ปี 4 ปี และ 5 ปี เมื่อถึงปีที่ 2 ตราสารหนี้อายุ 1 ปีก็จะครบกำหนดไถ่ถอนพอดี ดังนั้นนอกจากจะนำเงินลงทุนที่ทยอยครบกำหนดมาใช้จ่ายในแต่ละปีแล้ว ยังได้ดอกเบี้ยที่ดีกว่าลงทุนเฉพาะตราสารหนี้ระยะสั้นเพียงอย่างเดียว

 

- เงินส่วนที่ 2 ลงทุนเพื่อนำมาใช้ในปีที่ 6 – 10 หลังเกษียณ แบ่งเงินออกมา 28% ของเงินลงทุนที่มีอยู่เพื่อลงทุนในตราสารหนี้เป็นรูปแบบขั้นบันไดเช่นเดียวกันเพื่อสร้างรายได้ในปีที่ 6 – 10 เช่น ลงทุนในตราสารหนี้อายุ 6 ปี 7 ปี 8 ปี 9 ปี และ 10 ปี ถ้าหากไม่สะดวกลงทุนในตราสารหนี้ระยะยาว อาจเอาเงินส่วนนี้ไปลงทุนในตราสารหนี้อายุ 5 ปีก่อน เมื่อครบกำหนดไถ่ถอนให้นำไปลงทุนต่อในตราสารหนี้อายุ 1 ปี 2 ปี 3 ปี 4 ปี และ 5 ปี

 

- เงินส่วนที่ 3 ลงทุนเพื่อนำมาใช้ในปีที่ 11 – 15 หลังเกษียณ เท่ากับว่าเราจะมีระยะเวลาลงทุนอย่างน้อย 10 ปีขึ้นไป ทำให้สามารถลงทุนในสินทรัพย์ที่เสี่ยงขึ้นได้ ให้แบ่งเงินออกมา 20% ของเงินลงทุนที่มีอยู่ ลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นมาอีกนิด เพื่อสร้างรายได้และการเติบโตให้กับเงินลงทุนที่มีอยู่ เช่น กองทุนรวมหุ้นปันผล และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์

 

เงินส่วนที่ 4 ลงทุนเพื่อนำมาใช้ในปีที่ 16 – 20 หลังเกษียณ แบ่งเงินออกมา 13% ของเงินลงทุนที่มีอยู่ เป็นเงินลงทุนที่คาดหวังให้เงินลงทุนเติบโต เช่น กองทุนรวมหุ้นขนาดใหญ่

 

เงินส่วนที่ 5 ลงทุนเพื่อนำมาใช้ในปีที่ 21 – 25 หลังเกษียณ แบ่งเงินออกมา 7% ของเงินลงทุนที่มีอยู่ ลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงให้มากขึ้นอีก เช่น ลงทุนในหุ้นขนาดเล็กที่มีโอกาสเติบโตสูง โดยไม่จำเป็นต้องมีเงินปันผลระหว่างทาง

 

เงินส่วนที่ 6 ลงทุนเพื่อนำมาใช้ในปีที่ 25 เป็นต้นไป จะเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงที่สุด ซึ่งจะลงทุนเพียง 6% ของเงินลงทุนทั้งหมด แนะนำให้ลงทุนในสินทรัพย์ทางเลือก ที่แม้จะความเสี่ยงสูง แต่ก็มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น

 

 

 



วิธีการจัดพอร์ตการลงทุนตามรูปแบบนี้จะช่วยให้คนวัยเกษียณลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงๆ ได้ โดยไม่ต้องเป็นกังวลจนมากเกินไป เพราะระยะเวลาการลงทุนที่ยาวนานจะทำให้ความเสี่ยงลดลง

 

อย่างไรก็ตาม หากคิดว่าการจัดพอร์ตการลงทุนในรูปแบบดังกล่าวเป็นเรื่องที่ยุ่งยาก ก็อาจจะเลือกลงทุนในกองทุนรวมที่ออกแบบมาเพื่อวัยเกษียณอายุ หรือกองทุนรวมที่สามารถสร้างรายได้ประจำแทนก็ได้ นอกจากนี้ต้องไม่ลืมกันเงินส่วนหนึ่งไว้เป็นเงินสภาพคล่องเผื่อฉุกเฉิน อย่างน้อย 6 – 12 เท่าของค่าใช้จ่ายประจำ และเก็บไว้ในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง เช่น เงินฝากออมทรัพย์หรือกองทุนรวมตลาดเงิน  เพราะหากเกิดเหตุฉุกเฉินจะได้เบิกถอนออกมาใช้ได้อย่างทันท่วงที สุดท้ายต้องหมั่นตรวจสอบพอร์ตการลงทุนของตัวเองอย่างสม่ำเสมอ เพื่อให้มั่นใจว่ากลยุทธ์การลงทุนที่ได้วางไว้ จะทำให้เรามีเงินพอใช้ไปตลอดชีวิต

 

 

ที่มา :  บมจ.ธนาคารไทยพาณิชย์

 

บทความโดย:  นิภาพันธ์ พูนเสถียรทรัพย์ CFP® นักวางแผนการเงินอิสระ นักเขียนและวิทยากร

 

 


ไม่พลาดข่าวสำคัญ แค่กดเป็นเพื่อน กับ LINE @thansettakij