24 มกราคม 2021
- WWW.SETTRADE.COM -  SET  1,497.88  -15.63  -1.03%         Value  96,698.65  Mil.Baht         SET50  939.73  -11.85  -1.25%         Value  56,183.71  Mil.Baht         SET100  2,109.83  -23.90  -1.12%         Value  71,150.30  Mil.Baht         sSET  729.85  -8.91  -1.21%         Value  5,030.50  Mil.Baht         SETCLMV  974.75  -9.62  -0.98%         Value  30,029.53  Mil.Baht         SETHD  1,071.31  -8.04  -0.74%         Value  32,228.36  Mil.Baht         SETTHSI  952.53  -10.49  -1.09%         Value  56,157.34  Mil.Baht         SETWB  896.47  -9.06  -1.00%         Value  13,634.63  Mil.Baht         mai  350.34  -4.69  -1.32%         Value  1,443.47  Mil.Baht             AGRO  454.00  -5.90  -1.28%       AGRI  275.30  +4.54  +1.68%       FOOD  12,738.96  -197.90  -1.53%           CONSUMP  99.17  +2.63  +2.72%       FASHION  532.89  -4.09  -0.76%       HOME  25.61  -0.17  -0.66%       PERSON  273.34  +11.80  +4.51%           FINCIAL  157.63  -1.87  -1.17%       BANK  361.79  -2.10  -0.58%       FIN  5,001.40  -143.02  -2.78%       INSUR  12,500.54  -27.19  -0.22%           INDUS  111.39  -1.66  -1.47%       AUTO  448.82  -2.13  -0.47%       IMM  49.83  -0.94  -1.85%       PAPER  4,416.62  -28.13  -0.63%       PETRO  1,043.89  -25.36  -2.37%       PKG  4,786.26  +14.12  +0.30%       STEEL  27.38  -0.36  -1.30%           PROPCON  105.91  +0.50  +0.47%       CONMAT  9,828.08  +46.49  +0.48%       PROP  214.21  +1.60  +0.75%       PF&REIT  164.09  +0.19  +0.12%       CONS  56.51  -0.52  -0.91%           RESOURC  203.26  -4.15  -2.00%       ENERG  23,183.88  -473.52  -2.00%       MINE  4.78  -  -           SERVICE  428.08  -3.57  -0.83%       COMM  34,547.65  -104.22  -0.30%       HELTH  4,839.50  -46.80  -0.96%       MEDIA  44.55  -0.53  -1.18%       PROF  147.46  0.00  0.00%       TOURISM  395.35  -1.61  -0.41%       TRANS  326.93  -4.46  -1.35%           TECH  212.49  -2.26  -1.05%       ETRON  7,074.95  -103.32  -1.44%       ICT  137.55  -1.09  -0.79%       TFEX       SET50 Index Futures       S50F21  934.8  -12.4  66        S50G21  933.1  -16.9  248        S50H21  930.3  -18.9  204,692        S50M21  926.0  -18.2  24,551        S50U21  923.8  -18.4  2,895        S50Z21  924.2  -18.6  1,420      Sector Index Futures       BANKH21  -  -  -        COMMH21  -  -  -        ENERGH21  -  -  -        FOODH21  -  -  -        ICTH21  -  -  -      Single Stock Futures       AAVH21  2.29  -0.02  165        ADVANCH21  177.00  -0.50  431        AEONTSH21  202.50  -13.50  868        AMATAH21X  16.34  +0.34  324        AOTH21  59.69  -0.81  404        APH21  7.44  -0.07  1,106        BAH21  6.71  +0.02  5        BANPUH21  10.50  -0.11  1,635        BAYH21  32.00  -1.00  135        BBLH21  123.24  -3.26  1,185        BCHH21  14.60  -0.10  537        BCPH21  24.45  -1.15  1,626        BCPGH21X  15.48  -0.20  1,241        BDMSH21  21.26  -0.12  1,512        BEAUTYH21  1.71  -0.07  10,788        BECH21  7.65  -0.11  1,083        BEMH21  8.31  -0.01  3,064        BGRIMH21  51.20  -2.04  525        BHH21  124.24  -2.36  46        BJCH21  35.25  -1.25  869        BLAH21  23.80  -0.10  102        BLANDH21  1.12  -0.01  2,222        BPPH21  -  -  -        BTSH21X  9.55  -0.05  1,866        CBGH21  139.40  -0.35  341        CENTELH21  -  -  600        CHGH21  2.66  +0.03  8,052        CKH21  16.05  -0.10  1        CKPH21  4.45  -0.01  552        COM7H21X  42.00  -1.80  507        CPALLH21  58.02  -0.25  605        CPFH21  28.40  -0.45  572        CPNH21  52.50  +2.63  3,460        DELTAH21  526.50  -21.50  158        DTACH21  33.02  -0.68  983        EAH21  61.35  -1.65  1,255        EASTWH21  -  -  -        EGCOH21  187.25  -1.75  66        EPGH21  7.91  -0.39  506        ERWH21  3.61  -0.04  5        ESSOH21  8.70  -0.10  1,515        GFPTH21  13.25  -0.02  205        GLOBALH21  18.51  -0.53  1,443        GPSCH21  79.15  -1.15  906        GULFH21Y  33.90  -0.28  31        GUNKULH21  2.57  -0.04  5,002        HANAH21  51.80  +0.51  1,443        HMPROH21  14.06  +0.12  230        ICHIH21  11.60  +0.15  7,931        INTUCHH21  57.10  -0.89  364        IRPCH21  3.67  -0.05  5,989        ITDH21  1.12  +0.02  547        IVLH21  36.50  -0.70  1,313        JASH21  3.18  -0.03  2,540        JMTH21  36.92  -0.83  506        KBANKH21  127.75  +3.99  1,408        KCEH21  53.50  +4.00  2,629        KKPH21  56.05  -0.12  492        KTBH21  12.16  -0.37  1,054        KTCH21  65.00  -2.65  1,657        LHH21  8.09  -0.05  1,005        LPNH21  4.78  -0.09  48        MH21  52.43  +1.13  25        MAJORH21  -  -  300        MBKH21  -  -  -        MEGAH21  40.75  -0.75  317        MINTH21X  26.26  -0.74  17        MTCH21  65.00  -0.40  208        ORIH21  8.00  +0.14  1        OSPH21  35.01  -0.08  134        PLANBH21  -  -  2,100        PRMH21  7.68  -0.22  2,016        PSHH21  -  -  100        PSLH21  7.71  -0.39  1,109        PTGH21  17.10  -0.44  1,523        PTTH21  39.25  -1.58  2,366        PTTEPH21  108.26  -2.24  824        PTTGCH21  60.20  -2.28  591        QHH21  2.33  -0.01  76        RATCHH21  50.00  -0.26  51        RSH21  21.50  +0.01  1,967        SH21  -  -  500        SAMARTH21  6.10  -0.23  7        SAWADH21  65.75  -2.95  1,031        SCBH21  94.30  -0.20  714        SCCH21  390.00  +4.78  463        SGPH21  10.55  -0.70  1        SIRIH21  0.85  -0.03  2,142        SPALIH21  -  -  -        SPCGH21  -  -  700        SPRCH21  9.00  -0.45  1,002        STAH21  33.60  +1.10  668        STECH21  -  -  -        STPIH21  3.70  -0.14  11        SUPERH21  1.04  -0.02  42,308        TASCOH21  21.10  -  1,489        TCAPH21  -  -  350        THAIH21  3.28  -0.04  14        THANIH21X  -  -  500        THCOMH21  8.80  -0.37  130        THGH21  -  -  -        TISCOH21  96.30  +1.05  1,364        TKNH21  11.10  -0.22  528        TMBH21  1.17  -0.02  13,091        TOAH21  32.55  -1.38  4        TOPH21  55.14  -2.74  930        TPIPLH21  1.88  +0.10  22        TPIPPH21  -  -  -        TQMH21  121.00  -1.27  4        TRUEH21  3.33  -0.10  6,189        TTAH21  6.00  -0.32  504        TTCLH21  6.00  -0.20  796        TTWH21  -  -  -        TUH21  14.20  -0.15  132        TVOH21  -  -  200        UNIQH21  -  -  -        VGIH21  6.75  -0.27  558        VNGH21  -  -  -        VNTH21  -  -  100        WHAH21  3.08  -0.03  1,230        WHAUPH21  -  -  -      GF10 Futures       GF10G21  26,520  -100  3,017        GF10J21  26,550  -110  709        GF10M21  26,610  -110  508      GF50 Futures       GFG21  26,550  -100  9        GFJ21  26,600  -70  4        GFM21  -  -  -      Gold Online Futures       GOH21  1,862.40  -11.60  19,098        GOM21  1,869.50  -11.50  2,414      Silver Online Futures       SVFH21  25.40  -0.60  217      GOLD-D       GDH21  -  -  -      USD Futures       USDF21  29.98  +0.04  43        USDG21  29.99  +0.05  105        USDH21  30.00  +0.06  2,504        USDM21  30.00  +0.07  501      BB3 Futures       BB3H21  -  -  -        BB3M21  -  -  -      TGB5 Futures       TGB5H21  -  -  -        TGB5M21  -  -  -      Japanese Rubber Futures       JRFF21  -  -  -        JRFG21  -  -  -        JRFH21  -  -  -        JRFJ21  -  -  -        JRFK21  241.0  -0.9  80        JRFM21  238.2  -0.3  160        JRFN21  -  -  -      RSS3 Futures       RSS3F21  -  -  -        RSS3G21  -  -  -        RSS3H21  -  -  -        RSS3J21  -  -  -        RSS3K21  -  -  -        RSS3M21  -  -  -        RSS3N21  -  -  -      RSS3D Futures       RSS3DF21  -  -  -        RSS3DG21  67.15  -3.50  12        RSS3DH21  67.00  -3.50  2        RSS3DJ21  -  -  -        RSS3DK21  -  -  -        RSS3DM21  -  -  -        RSS3DN21  -  -  -      Index Options       Most Active Call Volume       S50H21C1000  12.0  -5.3  795        S50H21C1075  3.1  -1.8  524        S50H21C975  18.2  -6.9  512        S50H21C1050  5.1  -2.4  457        S50H21C1025  7.8  -3.8  430      Most Active Put Volume       S50H21P700  1.3  +0.3  540        S50H21P850  11.9  +2.7  440        S50H21P875  16.5  +3.6  429        S50H21P900  24.3  +5.2  380        S50H21P925  34.0  +7.0  336          

ปฏิวัติ “ดอกเบี้ยผิดนัด” แก้ “ตัดจ่ายหนี้ไม่เป็นธรรม” (2)

07 Nov 2020 08:30 น.
อ่าน 1,882 ครั้ง

ปฏิวัติ “ดอกเบี้ยผิดนัด” แก้ “ตัดจ่ายหนี้ไม่เป็นธรรม” (2)

ปฏิวัติ “ดอกเบี้ยผิดนัด” แก้ “ตัดจ่ายหนี้ไม่เป็นธรรม” (2) : คอลัมน์ทางออกนอกตำรา ฐานเศรษฐกิจ ฉบับ 3625 หน้า 6 ระหว่างวันที่ 8-11 พ.ย.2563 โดย....บากบั่น บุญเลิศ


 

เรายังเกาะติดเรื่องราวของประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย ฉบับพลิกประวัติศาสตร์การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระที่เป็นวัฒนธรรม กระทำชำเราลูกหนี้ของระบบสถาบันการเงินกันต่อนะครับ

 

ผมขอบอกว่า ประกาศล้มล้างการคิดดอกเบี้ยค้างชำระ ฉบับนี้นำไปสู่การเปลี่ยนแปลงแนวปฏิบัติที่สำคัญในระบบการเงินของไทยหลายเรื่อง

 

เรื่องแรก ประกาศของการกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ที่เหมาะสม เดิมผู้ให้บริการสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ได้เอง ส่วนใหญ่มักจะใช้อัตรา 15% ซึ่งเป็นอัตราสูงสุดตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ บางกรณีกำหนดสูงกว่านั้นถึง 18% หรือ 22%

 

แต่ตามประกาศใหม่ของธนาคารแห่งประเทศไทย ผู้ให้บริการสินเชื่อซึ่งก็คือสถาบันการเงินทั้งระบบ จะสามารถกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ที่ “อัตราดอกเบี้ยตามสัญญา บวกได้ไม่เกิน 3%” โดยผู้ให้บริการสามารถพิจารณากำหนดในอัตราที่ต่ำกว่า 3% ได้ เช่น ถ้าอัตราดอกเบี้ยตามสัญญา คือ 8% เมื่อลูกหนี้ผิดนัด ผู้ให้บริการบวกเพิ่ม 1% รวมเป็น 9% เนื่องจากเป็นลูกหนี้ที่อัตราดอกเบี้ยตามสัญญาไม่สูงมากนัก และมีประวัติการชำระหนี้ที่ดีกับผู้ให้บริการมาโดยตลอด ฯลฯ...นี่คือการปฏิวัติครั้งสำคัญที่มีผลกับคนไทยทุกคนอีกเช่นกัน

 

หลักคิดสำคัญในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้คือ ดอกเบี้ยผิดนัดต้องต่างจากดอกเบี้ยตามสัญญาบ้างเพื่อจูงใจให้ลูกหนี้ชำระหนี้ตามกำหนด แต่ในอีกด้านหนึ่งไม่ได้หมายความว่า ต้องกำหนดดอกเบี้ยผิดนัดให้สูงมากอย่างที่ผ่านมา

 

พูดง่ายๆ คือการกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ จะคำนึงถึงภาระที่เกิดขึ้นจากการที่ผู้ให้บริการต้องติดตามหนี้ที่ค้างชำระ ควบคู่กับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้วย (affordability risk) ซึ่งสอดคล้องกับหลักคิดของ FCA (Financial Conduct Authority) ที่เป็นหน่วยงานกำกับดูแลในประเทศอังกฤษ เพราะหากเจ้าหนี้เรียกเก็บยอดที่สูงเกินไปจนลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้และส่งผลให้เกิดเป็นหนี้เสีย เจ้าหนี้ก็ต้องฟ้องศาล หรือไม่ก็ยึดทรัพย์ของลูกหนี้ขายทอดตลาด ซึ่งต้องใช้ระยะเวลาดำเนินการและผลที่ได้อาจไม่คุ้มเสีย

 

ข่าวที่เกี่ยวข้อง

ปฏิวัติ “ดอกเบี้ยผิดนัด” แก้ “ตัดจ่ายหนี้ไม่เป็นธรรม”

ไชโย! ล้างดอกเบี้ยผิดนัด การตัดจ่ายหนี้ให้เป็นธรรม


กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ การกำหนดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ต้องสะท้อนความเสียหายจริงที่เกิดขึ้นกับเจ้าหนี้ และการที่กำหนดดอกเบี้ยปรับที่สูงเกินไป อาจเป็นต้นตอที่ทำให้ลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้ได้ ดังหลายกรณีเป็นอุทาหรณ์ให้เห็นว่า แทนที่ดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ในอัตราที่สูงหรือแพงมากๆ จะช่วยให้ลูกหนี้มีวินัย แต่ในข้อเท็จจริงพบว่า ดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ที่สูงลิ่วกลับกลายเป็นปัจจัยที่ทำให้ลูกหนี้ชำระหนี้ไม่ได้

 

นอกจากนี้ ที่ผ่านมาเมื่อพูดถึงการผิดนัด เรามักนึกถึงแต่ลูกหนี้ที่ไม่สุจริต จนอาจลืมไปว่ามีลูกหนี้จำนวนมากที่ไม่ตั้งใจจะผิดนัดชำระหนี้ แต่จ่ายหนี้ได้ไม่ครบเพราะกำลังเดือดร้อนจริง ๆ ยิ่งในช่วง covid-19 ยิ่งเห็นชัด การที่คิดดอกเบี้ยผิดนัดมาก ๆ ยิ่งเป็นการซ้เติมปัญหา ทำให้ไม่สามารถจ่ายหนี้งวดต่อไปได้

 

ถ้ายังไม่เห็นรูปธรรม มาดูแนวทางการคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้แบบใหม่

 

จากตัวอย่าง การกู้ซื้อบ้าน 5 ล้านบาท ผ่อนชำระ 20 ปี (240 งวด) จ่ายชำระปกติมา 2 ปี (24 งวด) งวดที่ 25 ลูกหนี้จะต้องจ่าย 42,000 บาท (ในจำนวนนี้แยกเป็นการจ่ายเงินต้น 10,000 บาท และจ่ายดอกเบี้ย 32,000 บาท) เกิดติดขัดผ่อนไม่ไหว แต่เดิมนั้นดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้จะคิดจากฐานของเงินต้นคงค้างทั้งหมด คือ งวดที่ 25 – งวดที่ 240 ซึ่งเหลือยู่ประมาณ 4.77 ล้านบาท

 

แต่ตามประกาศฉบับใหม่ของธปท.นั้น ภาระของลูกหนี้จะถูกคิดบนฐานของเงินต้นที่ผิดนัดจริงในงวดที่ 25 คือ 10,000 บาท เท่านั้น ไม่รวมเงินต้นในงวดที่ 26 – งวดที่ 240 ซึ่งเป็นงวดในอนาคตที่ยังมาไม่ถึง...

 

การคิดดอกเบี้ยค้าชำระแบบเดิมดอกเบี้ยที่ นาย ก. จะต้องจ่ายสำหรับงวดที่ 25 ที่ค้างชำระ จะประกอบด้วย 2 ส่วน กล่าวคือ

 

1) ดอกเบี้ยปกติที่คำนวณจากเงินต้นส่วนที่เหลือ ดังนี้

 

ดอกเบี้ยปกติ = จำนวนเงินต้นที่เหลือ x อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตามที่ระบุในสัญญา x จำนวนวันที่ค้างชำระ

 

โดยตามตัวอย่างเดิม ดอกเบี้ยตามสัญญาในงวดที่ 25 คิดเป็นยอด 32,000 บาท

 

2) ดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ (ที่ต้องจ่ายเพิ่ม) สำหรับงวดที่ 25 ตามแนวทางใหม่ จะมีวิธีคำนวณ ดังนี้


ดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ (ที่ต้องจ่ายเพิ่ม) = เงินต้นของค่างวดที่ผิดนัดชำระ x อัตราส่วนเพิ่ม 1% ถึง 3%x จำนวนวันที่ค้างชำระ

 

จากตัวอย่างข้างต้น งวดที่ 25 จะมีดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ (ที่ต้องจ่ายเพิ่ม) คำนวณจาก 10,000 x 1% x 30/365

 

คิดเป็นยอด 8.22 บาทเท่านั้น

 

ดังนั้น ในงวดที่ 25 มีดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายชำระทั้งหมด 32,000 + 8.22 = 32,008.22 บาท....ต่ำกว่าเดิมหลาบร้อยเท่าพันทวีเชียวแหละพี่น้องลูกหนี้เอ๋ย

 

ถ้าเปรียบเทียบแนวปฏิบัติที่ผ่านมากับแนวใหม่ที่ได้ปรับปรุงเรื่องฐานและอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้จะเห็นว่า ดอกเบี้ยผิดนัดส่วนเพิ่มแบบเดิมที่สถาบันการเงินเคยคิดนั้นจะสูงถึง 27,443.84 บาท ในขณะที่การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระแบบใหม่ลดลงเหลือเพียงแค่ 8.22 บาท ดูเผิน ๆอาจจะดูน้อย แต่ถ้าดูในรายละเอียดจะเห็นว่า ลูกหนี้ยังต้องจ่ายดอกเบี้ยตามสัญญาอีก 32,000 บาท รวมเป็น 32,008.22 บาท

 

ในขณะที่แบบเดิมมีจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งสิ้นสูงถึง 59,443.84 บาท

 

การปรับปรุงในครั้งนี้ช่วยให้ลูกหนี้ที่ไม่ตั้งใจจะผิดนัดชำระหนี้ที่ พยายามจ่ายชำระหนี้มีโอกาสผิดนัดน้อยลง และจะทำให้แรงจูงใจในระบบการเงินโดยรวมมีความสมดุลมากขึ้น การฟ้องร้องดำเนินคดีจะลดลงได้

 

ถ้ายึดตามกรณีตัวอย่าง แต่เดิมเมื่อลูกหนี้ผิดนัด ถ้าฟ้องเจ้าหนี้จะได้ดอกเบี้ยผิดนัด 15% ตามประกาศใหม่ได้แค่ 9% เจ้าหนี้จะไตร่ตรองมากขึ้นว่าการฟ้องร้องจะคุ้มค่าหรือไม่ และหันหน้ามาเจรจาหาทางออกร่วมกันน่าจะเป็นการดีกับทุกฝ่ายมากกว่า

 

อย่างไรก็ดี ถึงแม้การคำนวณด้วยวิธีใหม่นี้จะช่วยบรรเทาภาระของลูกหนี้ได้บ้าง แต่อย่าลืมว่าเมื่อเป็นหนี้ เรามีหน้าที่ต้องชำระหนี้ เพราะหากค้างชำระนานวันเข้า ดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ก็จะพอกพูนเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ตามจำนวนวันที่จ่ายไม่ตรง จ่ายไม่ครบนั่นเอง

 

นอกจากนี้ ยังเป็นเหตุให้เจ้าหนี้มีสิทธิตามกฎหมายในการบอกเลิกสัญญา หรือฟ้องศาลเพื่อบังคับให้ลูกหนี้ชำระหนี้คืนทั้งจำนวนได้อีกด้วย รวมทั้งยังส่งผลกระทบต่อประวัติในข้อมูลเครดิตของผู้ที่เคยผิดนัดชำระหนี้ ที่ไม่เพียงแต่จะทำให้การกู้ยืมยากขึ้น แต่ดอกเบี้ยในการกู้ยืมก็จะสูงขึ้นด้วยเนื่องจากมีประวัติที่ไม่ดีและมีความเสี่ยงสูงในสายตาเจ้าหนี้นั่นเอง

Ads E-Book

ไม่พลาดข่าวสำคัญ แค่กดเป็นเพื่อน กับ LINE @thansettakij

Add Line Friend