16 มกราคม 2021
- WWW.SETTRADE.COM -  SET  1,519.13  -16.85  -1.10%         Value  101,413.90  Mil.Baht         SET50  957.86  -13.49  -1.39%         Value  60,064.20  Mil.Baht         SET100  2,142.20  -28.06  -1.29%         Value  75,658.64  Mil.Baht         sSET  735.49  -6.79  -0.91%         Value  7,372.49  Mil.Baht         SETCLMV  973.29  -9.77  -0.99%         Value  40,920.45  Mil.Baht         SETHD  1,074.69  -11.40  -1.05%         Value  24,237.25  Mil.Baht         SETTHSI  967.74  -11.54  -1.18%         Value  62,415.09  Mil.Baht         SETWB  888.54  -3.04  -0.34%         Value  20,803.70  Mil.Baht         mai  349.47  +0.65  +0.19%         Value  1,571.15  Mil.Baht             AGRO  445.71  -0.51  -0.11%       AGRI  262.15  +4.84  +1.88%       FOOD  12,538.53  -35.05  -0.28%           CONSUMP  95.46  -0.27  -0.28%       FASHION  536.61  -4.47  -0.83%       HOME  25.46  -0.07  -0.27%       PERSON  257.56  -0.17  -0.07%           FINCIAL  159.95  -1.36  -0.84%       BANK  360.39  -3.90  -1.07%       FIN  5,290.75  -33.09  -0.62%       INSUR  12,671.35  +21.64  +0.17%           INDUS  111.57  -0.76  -0.68%       AUTO  451.22  -2.89  -0.64%       IMM  50.19  -0.76  -1.49%       PAPER  4,191.56  +112.52  +2.76%       PETRO  1,049.17  -11.24  -1.06%       PKG  4,744.51  +8.80  +0.19%       STEEL  27.87  -0.09  -0.32%           PROPCON  105.74  -0.64  -0.60%       CONMAT  9,828.72  -4.40  -0.04%       PROP  212.69  -2.22  -1.03%       PF&REIT  164.42  -1.22  -0.74%       CONS  57.90  -0.06  -0.10%           RESOURC  211.69  -3.43  -1.59%       ENERG  24,145.34  -391.38  -1.60%       MINE  4.78  -  -           SERVICE  430.64  -2.05  -0.47%       COMM  34,455.65  +10.52  +0.03%       HELTH  4,841.40  -34.46  -0.71%       MEDIA  45.43  -0.86  -1.86%       PROF  149.08  +0.55  +0.37%       TOURISM  398.14  -2.60  -0.65%       TRANS  332.40  -2.48  -0.74%           TECH  218.38  -6.58  -2.92%       ETRON  7,398.79  -522.99  -6.60%       ICT  139.71  -0.35  -0.25%       TFEX       SET50 Index Futures       S50F21  956.9  -14.6  76        S50G21  955.3  -13.4  13        S50H21  953.5  -15.2  245,275        S50M21  949.9  -14.8  20,785        S50U21  947.3  -14.9  3,006        S50Z21  947.5  -14.3  1,943      Sector Index Futures       BANKH21  -  -  -        COMMH21  -  -  -        ENERGH21  -  -  -        FOODH21  -  -  -        ICTH21  -  -  -      Single Stock Futures       AAVH21  2.35  +0.01  115        ADVANCH21  180.85  +0.85  619        AEONTSH21  203.00  -6.71  178        AMATAH21X  16.30  -0.30  116        AOTH21  60.68  -0.03  280        APH21  -  -  -        BAH21  -  -  -        BANPUH21  10.03  +0.12  1,672        BAYH21  33.95  -0.50  101        BBLH21  123.00  -1.30  125        BCHH21  13.77  +0.01  802        BCPH21  25.56  -0.88  2,051        BCPGH21X  15.50  -0.20  925        BDMSH21  21.45  -0.01  1,080        BEAUTYH21  1.63  -0.01  4        BECH21  -  -  1,000        BEMH21  8.27  -0.03  530        BGRIMH21  52.75  -0.45  331        BHH21  123.00  -6.05  459        BJCH21  37.59  +0.26  765        BLAH21  24.69  +0.10  3        BLANDH21  1.16  -0.01  1,310        BPPH21  -  -  -        BTSH21X  -  -  100        CBGH21  122.00  +0.06  787        CENTELH21  24.21  -0.29  1        CHGH21  2.58  +0.02  19        CKH21  16.45  +0.14  410        CKPH21  4.57  -0.06  3,108        COM7H21X  -  -  200        CPALLH21  60.10  +0.50  2,402        CPFH21  28.61  +0.01  1,477        CPNH21  48.75  -0.72  417        DELTAH21  571.00  -47.85  388        DTACH21  34.50  +0.36  268        EAH21  61.85  -2.70  2,739        EASTWH21  -  -  -        EGCOH21  190.79  -4.45  501        EPGH21  7.80  +0.04  1        ERWH21  -  -  500        ESSOH21  8.65  +0.10  33        GFPTH21  -  -  1,075        GLOBALH21  -  -  700        GPSCH21  81.40  -2.53  1,149        GULFH21Y  34.80  -0.85  19        GUNKULH21  2.62  -0.07  1,529        HANAH21  49.00  +0.41  1,838        HMPROH21  13.85  -0.11  305        ICHIH21  11.11  -0.42  9,081        INTUCHH21  58.00  -0.25  1,164        IRPCH21  3.73  -0.01  3,771        ITDH21  1.11  -  1,027        IVLH21  36.32  -0.30  748        JASH21  3.22  -0.01  2,561        JMTH21  35.25  -0.30  102        KBANKH21  118.50  -1.70  499        KCEH21  50.60  -0.25  1,197        KKPH21  55.43  -0.24  161        KTBH21  12.40  -0.26  845        KTCH21  78.66  +1.07  786        LHH21  8.18  -0.07  1,062        LPNH21  4.86  -0.03  65        MH21  -  -  -        MAJORH21  -  -  500        MBKH21  -  -  100        MEGAH21  39.40  -0.49  5        MINTH21X  25.00  -0.40  810        MTCH21  64.50  -0.65  307        ORIH21  8.10  -0.15  7        OSPH21  35.90  -0.09  627        PLANBH21  6.35  -0.37  504        PRMH21  8.20  -0.20  1,585        PSHH21  12.68  +0.28  1        PSLH21  8.18  -0.56  2,634        PTGH21  17.28  +0.78  5,424        PTTH21  43.00  -1.01  2,902        PTTEPH21  108.00  -2.00  665        PTTGCH21  62.25  -0.25  414        QHH21  2.42  -  1,503        RATCHH21  51.53  -0.97  467        RSH21  20.31  -0.74  1,711        SH21  1.75  +0.02  2,001        SAMARTH21  6.65  -0.12  2        SAWADH21  67.80  -0.35  561        SCBH21  93.00  -0.34  540        SCCH21  389.81  +0.81  726        SGPH21  -  -  -        SIRIH21  0.87  -  2,090        SPALIH21  -  -  1,228        SPCGH21  -  -  1,100        SPRCH21  8.65  -0.27  1,005        STAH21  29.70  +0.89  730        STECH21  12.32  -0.23  702        STPIH21  3.78  -0.12  501        SUPERH21  1.05  -0.03  46,253        TASCOH21  20.20  -0.51  2,459        TCAPH21  34.80  +1.52  142        THAIH21  3.35  -0.01  5        THANIH21X  -  -  -        THCOMH21  9.02  -0.10  1,220        THGH21  -  -  -        TISCOH21  94.39  -0.39  92        TKNH21  11.07  -0.57  9        TMBH21  1.17  -0.01  3,318        TOAH21  34.85  -0.32  201        TOPH21  58.95  +0.70  998        TPIPLH21  1.81  +0.02  8        TPIPPH21  -  -  1,000        TQMH21  119.00  -1.74  74        TRUEH21  3.42  -0.02  3,692        TTAH21  6.25  -0.35  1,065        TTCLH21  6.96  -0.06  505        TTWH21  -  -  -        TUH21  14.52  -0.07  855        TVOH21  35.25  +0.01  302        UNIQH21  -  -  -        VGIH21  7.10  -0.21  1,520        VNGH21  -  -  -        VNTH21  -  -  -        WHAH21  3.11  -0.01  2,618        WHAUPH21  4.16  +0.01  21      GF10 Futures       GF10G21  26,500  +230  3,709        GF10J21  26,550  +240  1,022        GF10M21  26,590  +240  386      GF50 Futures       GFG21  26,460  +160  46        GFJ21  26,530  +230  23        GFM21  26,560  +190  10      Gold Online Futures       GOH21  1,859.40  +14.00  22,074        GOM21  1,865.60  +14.00  3,115      Silver Online Futures       SVFH21  25.55  +0.26  144      GOLD-D       GDH21  1,846.00  -23.52  4      USD Futures       USDF21  -  -  -        USDG21  30.04  +0.05  53        USDH21  30.03  +0.02  5,564        USDM21  30.03  +0.01  2,657      BB3 Futures       BB3H21  -  -  -        BB3M21  -  -  -      TGB5 Futures       TGB5H21  -  -  -        TGB5M21  -  -  -      Japanese Rubber Futures       JRFF21  -  -  -        JRFG21  -  -  -        JRFH21  -  -  -        JRFJ21  -  -  -        JRFK21  -  -  -        JRFM21  -  -  -      RSS3 Futures       RSS3F21  -  -  -        RSS3G21  -  -  -        RSS3H21  -  -  -        RSS3J21  -  -  -        RSS3K21  -  -  -        RSS3M21  -  -  -        RSS3N21  -  -  -      RSS3D Futures       RSS3DF21  70.00  -0.10  42        RSS3DG21  -  -  -        RSS3DH21  -  -  -        RSS3DJ21  -  -  -        RSS3DK21  -  -  -        RSS3DM21  -  -  -        RSS3DN21  -  -  -      Index Options       Most Active Call Volume       S50H21C1000  23.1  -7.7  769        S50H21C1025  16.4  -5.7  665        S50H21C975  32.4  -8.6  662        S50H21C1050  11.5  -4.5  621        S50H21C1075  8.0  -3.3  456      Most Active Put Volume       S50H21P650  0.9  +0.1  614        S50H21P900  23.0  +1.2  548        S50H21P825  9.0  +0.2  484        S50H21P875  17.0  +1.1  463        S50H21P850  12.4  +0.8  387          

ปฏิวัติ “ดอกเบี้ยผิดนัด” แก้ “ตัดจ่ายหนี้ไม่เป็นธรรม”

04 Nov 2020 10:30 น.
อ่าน 1,978 ครั้ง

ปฏิวัติ “ดอกเบี้ยผิดนัด” แก้ “ตัดจ่ายหนี้ไม่เป็นธรรม”

ปฏิวัติ “ดอกเบี้ยผิดนัด” แก้ “ตัดจ่ายหนี้ไม่เป็นธรรม” : คอลัมน์ทางออกนอกตำรา ฐานเศรษฐกิจ ฉบับ 3624 หน้า 8 ระหว่างวันที่ 5-7 พ.ย.63 โดย... บากบั่น บุญเลิศ


 

ฉบับที่แล้วผมนำเสนอบทความเรื่อง การแก้ปัญการการคิดดอกเบี้ยค้างชำระที่ไม่เป็นธรรม ซึ่งถือเป็นปฐมบทของการสร้างความเป็นธรรมให้เกิดขึ้นสำหรับการกู้ยืมเงินในระบบของประเทศ ซึ่งธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำลังดำเนินการสะสางปฏิวัติระบบการชาร์จดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ เรามาดูปัญหาและสิ่งที่กำลังตามแก้ไขให้กับประชาชนกันครับ (อ่านเพิ่มเติม...ไชโย! ล้างดอกเบี้ยผิดนัด การตัดจ่ายหนี้ให้เป็นธรรม)
 

ต้องยอมรับว่า ที่ผ่านมาค่างวดที่จ่ายชำระเข้ามา สถาบันการเงินจะนำไปตัดชำระหนี้ใน 3 ชั้นตอน
 

(1) ตัดข่ายดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ก่อน
 

ตามด้วย (2) ตัดจ่ายดอกเบี้ยปกติ
 

เงินที่เหลือถึงจะนำไปตัดชำระในส่วนของ (3) เงินต้น
 

ดังนั้น เมื่อลูกหนี้จ่ายชำระค่างวดเข้ามา จะไม่สามารถตัดชำระเงินต้นได้ครบ ทำให้ในงวดนั้นเกิดการผิดนัดชำระหนี้ จึงอาจสรุปได้ว่า การเรียกเก็บดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้แบบเดิมที่เรียกเก็บด้วยมูลค่าที่สูง ทำให้ลูกหนี้มีภาระยอดเงินสุทธิที่ต้องจ่ายในงวดนั้นเพิ่มสูงขึ้นอย่างมาก และทำให้มีลูกหนี้จำนวนไม่น้อยที่การจ่ายชำระล่าช้าเพียงงวดเดียว กลับเป็นสาเหตุให้ต้องผิดนัดชำระหนี้ในหลาย ๆ งวดต่อมา
 

ปฏิวัติ “ดอกเบี้ยผิดนัด” แก้ “ตัดจ่ายหนี้ไม่เป็นธรรม”


 

คราวนี้เรามาดูกันว่า การเรียกเก็บดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ในต่างประเทศเขาทำกันอย่างไร?
 

จากการศึกษาแนวทางปฏิบัติในการเรียกเก็บดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ในต่างประเทศ เช่น สหรัฐอเมริกา อังกฤษ ฮ่องกง พบว่า ส่วนใหญ่คำนวณดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้จาก “ฐานของค่างวดที่ค้างชำระ” แทบทั้งสิ้น ไม่ได้คำนวณจากฐานของเงินต้นที่ค้างชำระเหมือนประเทศไทย
 

ประเทศสิงคโปร์กำหนดว่า การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ให้คิดจากฐานของค่างวดที่ผิดนัดชำระหนี้เท่านั้น ห้ามคิดจากค่างวดในอนาคตที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ
 

ประเทศนิวซีแลนด์ระบุไว้อย่างชัดเจนว่า การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ นอกจากจะห้ามคิดจากส่วนที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระแล้ว ยังห้ามคิดจากส่วนที่เรียกคืนก่อนครบกำหนดชำระ (acceleration) ด้วย
 

ยิ่งไปกว่านั้น ในบางประเทศมีการกำหนดเพิ่มเติมว่า “อัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้” จะสามารถเก็บเพิ่มจากอัตราดอกเบี้ยปกติตามสัญญาเท่าไหร่ เช่น ในประเทศมาเลเซีย กำหนดให้สามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ได้ไม่เกิน 1% ต่อปีของค่างวดที่ค้างชำระ นอกเหนือจากดอกเบี้ยปกติ
 

ในประเทศสหรัฐอเมริกา กำหนดให้สามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้สำหรับสินเชื่อ high-cost mortgage ได้ไม่เกิน 4% เพิ่มเติมจากดอกเบี้ยปกติ
 

ประเทศเยอรมนี ได้มีข้อกำหนดเรื่องอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้สำหรับสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ ที่ให้เรียกเก็บเพิ่มจากดอกเบี้ยปกติได้แค่ 2.5% หากมีการผิดนัดชำระหนี้
 

การที่หลายประเทศกำหนดเพดานอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ ที่สามารถเรียกเก็บเพิ่มเติมได้จากอัตราดอกเบี้ยปกติตามสัญญา เป็นเพราะในด้านหนึ่งแม้เรื่องนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อกำกับดูแลให้ลูกหนี้มีวินัยในการชำระหนี้ให้ตรงเวลา แต่ในอีกด้านก็จำเป็นที่จะต้องคำนึงถึงความสามารถในการชำระหนี้ของลูกหนี้ด้วยเช่นกันว่า หากลูกหนี้ที่ไม่ตั้งใจจะผิดนัดชำระหนี้ มีเหตุจำเป็นทำให้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา ดอกเบี้ยปรับที่ต้องจ่าย จะต้องไม่เป็นภาระต่อลูกหนี้จนเกินพอดี
 

ซึ่งนอกจากจะเป็นผลดีกับลูกหนี้เองแล้ว ยังช่วยลดโอกาสเกิดปัญหาหนี้เสีย ที่มีสาเหตุจากภาระค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยปรับ ที่สูงขึ้นเกินกำลังของลูกหนี้นั่นเอง
 

ด้วยสาเหตุนี่แหละทำให้ ธปท. ได้ออกประกาศกำหนดหลักเกณฑ์เรื่องการคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้และการตัดชำระหนี้ ฉบับสะท้านปฐพีขึ้นมา เพื่อลดโอกาสเกิดหนี้เสียในระบบการเงินโดยรวม และช่วยลดภาระหนี้สินให้กับประชาชน


ประกาศปฏิวัติการคิดดอกเบี้ยค้างชำระฉบับนี้ นำไปสู่การเปลี่ยนแปลงแนวปฏิบัติที่สำคัญในระบบการเงินของไทยหลายเรื่อง
 

เรื่องแรก การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้บนฐานของเงินต้นที่ผิดนัดจริง เดิมแม้ผิดนัดเพียงงวดเดียว ผู้ให้บริการสามารถคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้จากฐานเงินต้นคงค้างทั้งหมด ซึ่งทำให้ดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้สูงมาก
 

แต่ตามประกาศฉบับใหม่ให้คิดบนฐาน “เงินต้นที่ผิดนัดชำระจริง” เท่านั้น ไม่รวมเงินต้นของค่างวดในอนาคตที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ ซึ่งจะทำให้การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้สอดคล้องกับข้อเท็จจริง และเกิดความเป็นธรรมกับทุกฝ่ายมากขึ้น
 

สาเหตุสำคัญที่การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ ไม่ควรรวมค่างวดในอนาคตที่มาไม่ถึงด้วยนั้น เพราะการผิดนัดชำระหนี้จะเกิดขึ้นได้ก็ต่อเมื่อหนี้นั้นถึงกำหนดชำระ แล้วลูกหนี้ไม่ชำระหนี้ตามกำหนดนั้น ตามมาตรา 204 วรรคสองแห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ กำหนดว่า “ถ้าได้กำหนดเวลาชำระหนี้ไว้ตามวันแห่งปฏิทิน และลูกหนี้มิได้ชำระหนี้ตามกำหนดไซร้ ท่านว่าลูกหนี้ตกเป็นผู้ผิดนัดโดยมิพักต้องเตือนเลย”
 

แต่ถ้าหนี้ยังไม่ถึงกำหนดชำระหนี้เจ้าหนี้จะเรียกให้ลูกหนี้ชำระหนี้ไม่ได้ ตามมาตรา 191 วรรคแรก แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ ที่กำหนดว่า “นิติกรรมใดมีเงื่อนเวลาเริ่มต้นกำหนดไว้ ห้ามมิให้ทวงถามให้ปฏิบัติการตามนิติกรรมนั้นก่อนถึงเวลาที่กำหนด”
 

ดังนั้น หากยังไม่ถึงกำหนดชำระหนี้ตามงวดที่กำหนด หรือเจ้าหนี้ยังไม่ได้ใช้สิทธิในการบอกเลิกสัญญาเพื่อเรียกหนี้คืน ทั้งจำนวนตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในสัญญา ลูกหนี้ก็ยังไม่อยู่ในฐานะเป็นผู้ผิดนัดชำระหนี้ในหนี้จำนวนดังกล่าว เจ้าหนี้จึงยังไม่มีสิทธิที่จะคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ในหนี้นั้นได้
 

ทั้งนี้ การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้จะคิดจากฐานค่างวดที่ผิดนัดชำระหนี้ เฉพาะส่วนของเงินต้นเท่านั้น ไม่รวมส่วนของดอกเบี้ยปกติตามสัญญา ตามมาตรา 655 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ กำหนดว่า “ห้ามมิให้คิดดอกเบี้ยในดอกเบี้ยที่ค้างชำระ”
 

ตัวอย่างเช่น การกู้ซื้อบ้าน 5 ล้านบาท ผ่อนชำระ 20 ปี (240 งวด) จ่ายชำระปกติมา 2 ปี (24 งวด) งวดที่ 25 ลูกหนี้จะต้องจ่าย 42,000 บาท (ในจำนวนนี้แยกเป็นการจ่ายเงินต้น 10,000 บาท และจ่ายดอกเบี้ย 32,000 บาท) เกิดติดขัดผ่อนไม่ไหว แต่เดิมนั้นดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้จะคิดจากฐานของเงินต้นคงค้างทั้งหมด คือ งวดที่ 25 – งวดที่ 240 ซึ่งเหลือยู่ประมาณ 4.77 ล้านบาท
 

แต่ตามประกาศฉบับใหม่ของธปท.นั้น ภาระของลูกหนี้จะถูกคิดบนฐานของเงินต้นที่ผิดนัดจริงในงวดที่ 25 คือ 10,000 บาท เท่านั้น ไม่รวมเงินต้นในงวดที่ 26 - งวดที่ 240 ซึ่งเป็นงวดในอนาคตที่ยังมาไม่ถึง...ดีขึ้นกว่าเดิมมั้ยครับ ลดภาระแบกหนี้กันหรือไม่ครับ...
 

ถ้าดีขึ้นกว่าเดิมก็ปรบมือให้กับ ธนาคารแห่งประเทศไทย และ คณะผู้บริหารแห่งวังบางขุนพรหม ที่หาญกล้าออกมาตัดสินใจ สร้างความเป็นธรรมให้กับประชาชน โดยเฉพาะบรรดาลูกหนี้เราๆ ท่านๆ สิครับพี่น้อง!

Ads E-Book

ไม่พลาดข่าวสำคัญ แค่กดเป็นเพื่อน กับ LINE @thansettakij

Add Line Friend